一些市場占有率高的熱門產(chǎn)品受到市民關(guān)注。
????“我?guī)啄昵百徺I了百萬醫(yī)療險，每年一直按時繳費，今年突然通知我要重新做健康告知，否則就將‘斷?！?。”近日，家住蓬江區(qū)的市民吳國勛遇到一件煩心事。事實上，自從百萬醫(yī)療險的概念打響了以后，國內(nèi)幾家老品牌保險公司都推出了不少低保費高保障的醫(yī)療險產(chǎn)品。用幾百元保費就能撬動上百萬元的保額，近幾年吸引了越來越多人投保。????但是記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別早期的百萬醫(yī)療險保證續(xù)保期很短，一旦過了保證續(xù)保期，在續(xù)保時就需要重新做健康告知，容易導致部分消費者面臨“斷保”的風險。如何挑選適合自己的百萬醫(yī)療險？需要規(guī)避哪些風險？如何避免出現(xiàn)保障“真空”？記者就此問題進行了走訪。
????文/圖 江門日報記者 傅雅蓉
????選購市場占有率高的熱門產(chǎn)品
????一名30歲左右有社保的消費者，每年大約需要花200元就可以享有300萬—600萬元的醫(yī)療險保額，并且還保證續(xù)保至80歲或者100歲。這是當下走紅的百萬醫(yī)療險的核心內(nèi)容。
????瞄準保障空白地帶、發(fā)揮高杠桿作用，正是百萬醫(yī)療保險走紅的重要原因。然而，也有業(yè)內(nèi)人士指出，在保證續(xù)保的承諾下消費者同樣可能面臨“斷?！憋L險，因為“停售不可續(xù)?！睏l款被寫進了多數(shù)百萬醫(yī)療險條款。
????“我是在2018年購買的這款百萬醫(yī)療保險，當時承諾的保證續(xù)保期是5年，那時百萬醫(yī)療險剛剛興起，大部分保證續(xù)保期都在5—6年，沒有考慮太多，我就購買了這份保險。”吳國勛告訴記者，到了2023年，首批被保人保障屆滿5年，在該款產(chǎn)品已經(jīng)停售的情況下，許多被保人都被要求重新做健康告知投保，否則將無法獲取后續(xù)保障。
????招商仁和人壽江門分公司個險部經(jīng)理朱炳柱向記者介紹，5年時間，許多消費者身體狀況早已出現(xiàn)變化，甚至出現(xiàn)過疾病理賠，重新做健康告知很可能無法核保通過。“如果這些老客戶的健康告知無法通過核保，后續(xù)也將很難再重新購買其他醫(yī)療保險，大概率就會面臨醫(yī)療險‘斷?！??！敝毂f。
????有了這些“前車之鑒”，如今在選擇百萬醫(yī)療險時，產(chǎn)品的續(xù)保條件就成為消費者的重要關(guān)注點。明亞保險經(jīng)紀人趙煥棟建議，在購買百萬醫(yī)療險時，不僅要關(guān)注保證續(xù)保期，還要選擇續(xù)保穩(wěn)定的，譬如保證20年續(xù)保，或者以續(xù)保穩(wěn)定著稱的保險公司?！捌鋵嵄ＹM相差并不多，盡量選購一些市場占有率高的熱門產(chǎn)品，千萬不要貪圖便宜?！壁w煥棟說。
????不同產(chǎn)品保額不同
????如今在市面上，20年保證續(xù)保產(chǎn)品的保障最為穩(wěn)定，但產(chǎn)品費率的變數(shù)卻很大。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前市場上的產(chǎn)品大多數(shù)在上市前3年不能調(diào)整費率，但是3年后可以根據(jù)整體的經(jīng)營情況調(diào)整費率。據(jù)悉，目前一般最高費率調(diào)整的上限為30%。
????除了解費率變化情況外，產(chǎn)品責任、報銷比例、免賠額以及適用醫(yī)院類型等也是消費者在選擇百萬醫(yī)療時需要考慮的因素。據(jù)悉，目前市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險的保障責任基本覆蓋了住院醫(yī)療費用、門診手術(shù)費以及特殊門診費用等，有的還包含質(zhì)子重離子醫(yī)療、惡性腫瘤特定藥品費用等。
????趙煥棟向記者介紹，盡管都叫百萬醫(yī)療保險，但不同產(chǎn)品保額并不相同，從100萬元到300萬元都有，同時，百萬醫(yī)療保險一般分為兩種情況進行保障：一是一般醫(yī)療，二是重大疾病。“保障看病種數(shù)量，直賠看醫(yī)院名單。百萬醫(yī)療險的共同點是一般醫(yī)療賠付不限用藥，不限治療方式，保證續(xù)保，且在續(xù)保時不因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續(xù)?；騿为氄{(diào)整保費；同時，一般醫(yī)療賠付在社保報銷之后都有1萬元免賠額。區(qū)別點在于部分產(chǎn)品針對重大疾病的保障包括了100個病種，無免賠額，還有一些產(chǎn)品的重大疾病保障僅包括惡性腫瘤一項，這就需要消費者根據(jù)自身情況進行選擇?！?/p>
????那么，一年僅需花幾百元就可以擁有高達幾百萬元的醫(yī)療保障，且基本可以續(xù)保至終身，那么，消費者是否無需再另外配置別的疾病保險了呢？對此，朱炳柱認為，百萬醫(yī)療險本質(zhì)上是一款短期產(chǎn)品，盡管險企承諾保證續(xù)保，但“停售不可續(xù)?！钡臈l款消費者不容忽視，這一潛在風險可能使續(xù)保至99歲、100歲的承諾落空，所以有條件的消費者，也應配置一份長期重疾險。
????記者咨詢幾家險企得知，針對百萬醫(yī)療保險，意外醫(yī)療沒有等待期，而重大疾病醫(yī)療則有30天等待期，無論是險企停售產(chǎn)品還是消費者忘記續(xù)保等情況發(fā)生，都可能導致保障中斷。此外，由于是短期產(chǎn)品，險企將根據(jù)自身的經(jīng)營情況對產(chǎn)品設(shè)計及費用進行調(diào)整，消費者還可能面臨整體保費上調(diào)的風險。
